Berufsunfähigkeitsversicherung als Ausschnittsdeckung
Absicherungsumfang aus Lebenssicht:
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Dieses BU-Konzept ist eine preiswerte Alternative für diejenigen, die sich keinen vollumfänglichen BU-Schutz leisten können oder diesen aufgrund von Vorerkrankungen nicht bekommen. Da mit Tarifen dieser Art nur ein Teil der Risiken versichert wird, ist dieser Schutz deutlich preiswerter zu haben. Bei Wahl von diesem BU-Konzept ist es wichtig darauf zu achten, dass ein Optionsrecht vereinbart wird.
Ausgestaltungsvarianten:
Unfall-BU:
In dieser Variante wird eine vollwertige BU angeboten, wenn die Ursache der Berufsunfähigkeit ein Unfall war. Wenn der Unfall dazu führt, dass die berufliche Tätigkeit nicht mehr zu 50% ausgeübt werden kann, wird die Versicherungsleistung erbracht. Krankheiten führen in diesem Konzept hingegen zu keiner Versicherungsleistung.
Unfall-Rente:
Diese wird über eine Unfallversicherung abgeschlossen. Die Leistung erfolgt hier ab einem Invaliditätsgrad von 50%. Der Invaliditätsgrad bemisst sich nach einer so genannten Gliedertaxe, also einer Übersicht wie viel % bestimmte Unfallfolgen „Wert“ sind. Mit derartigen Tarifen sichern Sie nur das Risiko der Berufsunfähigkeit durch Unfallfolgen ab.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung:
In dieser Ausgestaltungsvariante vom BU-Konzept wird im Leistungsfall nicht der zuletzt ausgeübte Beruf geprüft. Es wird hier vielmehr geprüft, ob der Versicherte noch irgendeinem Erwerb nachgehen kann. Die Leistungen werden daher bei dieser Absicherung erst bei vergleichsweisen schweren Einschränkungen erbracht. Dafür sind Unfälle als auch Krankheiten gleichermaßen versichert.
Dread Desease Versicherung:
Dread Desease bedeutet „schwere Krankheiten“. Eine Dread Desease Versicherung zahlt ein fest vereinbarte Summe (Einmalzahlung, die bei Bedarf selbst verrentet werden kann) bei der Diagnose einer bestimmten Krankheit aus. Dieser Krankheiten werden abschließend im Versicherungsvertrag benannt. In der Regel sind dies – wie der Name schon impliziert – schwere Erkrankungen, die eine weitere Berufsausübung für absehbare Zeit nicht möglich machen.
Vorteile:
- Geringe Prämie
- Grundabsicherung
Nachteile:
- Die Grundabsicherung ist nur eine Ausschnittsdeckung und erfasst nicht die statistisch wichtigsten Risiken einer Berufsunfähigkeit.
Dieses BU-Konzept ist in der Regel geeignet:
- Wenn ein Optionsrecht ohne neue Gesundheitsprüfung auf Wechsel auf vollwertigen BU-schutz besteht.
- Als preisgünstigen Einstieg mit Sicherung des aktuellen Gesundheitszustandes, z.B. für Studenten am Studienbeginn.
- Als Alternative für diejenigen, die aufgrund von Vorerkrankungen keinen vollwertigen BU-schutz mehr bekommen. Bei Tarifen aus diesem Konzept ist die Gesundheitsprüfung nicht so streng wie bei einer vollwertigen Berufsunfähigkeitsversicherung.