Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung mit Investition der Überschüsse (Investment-BU)
Absicherungsumfang aus Lebenssicht:
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Dieses Konzept gehört ebenfalls zu den gern gewählten Varianten, sich gegen das Risiko Berufsunfähigkeit abzusichern. Bei der Investment-BU werden die Überschüsse nicht sofort gegen Beitragsnachlass verrechnet, sondern für den Kunden nach seinen Vorgaben beim Versicherer angelegt und später ausgezahlt. Gerade bei langen Laufzeiten und Akademikerberufsgruppen ergibt die prognostizierte Auszahlung über die Zinseszinswirkung am Ende eine größere Rückzahlung, als der Kunde über die gesamt Laufzeit einzahlt. In diesem Fall hätte man über die Laufzeit gesehen, den Versicherungsschutz „geschenkt“ bekommen.
Vorteile:
- Bei zwischenzeitlichen Zahlungsschwierigkeiten kann man die Überschussverwendungsart bei vielen Tarifen wieder auf „Beitragsabzug“ ändern oder der Kunde lässt sich temporär die Beiträge aus dem schon angesparten Guthaben auszahlen. In letzten Fall zahlt er bei vollem Versicherungsschutz dann keine Euro Prämie.
- Die Anlage der Überschüsse kann für Kunden interessant sein, die Schwierigkeiten haben diszipliniert über lange Zeiträume zu sparen. Der Guthabenaufbau hier erfolgt weniger sichtbar und verlockt damit nicht dieses Geld zwischendurch auszugeben.
- Es kann ein Sparvorgang auch mit geringen Monatsbeiträgen realisiert werden. Wenn Sie z.B. 12,50 Euro mit Beitragsinvestition mehr bezahlen müssen, können Sie privat mit diesem kleinen und krummen Beitrag praktisch keinen alternativen Sparplan bekommen. In der Regel werden Sie die Ersparnis konsumieren.
- Außerdem ist das Sparen von Überschüssen nach aktueller Rechtsauffassung der Steuerexperten steuerfrei. Wenn Sie privat sparen, haben Sie Abgeltungssteuer und gegebenenfalls weitere Steuern je nach Anlageklasse zu zahlen.
Nachteile:
- Die Anlage der Überschüsse bei der Investment-BU kann als Mogelpackung gesehen werden, weil Sie sich auch die Überschüsse auszahlen bzw. verrechnen lassen und selbst die Ersparnis investieren könnten. Wie oben dargestellt ist dies grundsätzlich möglich, praktisch aber aufgrund der geringen und krummen Summen unpraktisch und steuerlich meist nachteiliger.
- Es findet eine Vermengung von Sparen und Risikovorsorge statt.
Dieses Konzept ist in der Regel geeignet:
- Kunden, die gern den Steuervorteil aus dieser Anlagevariante nutzen möchten und auf den geringen Mehrbeitrag liquiditätstechnisch nicht angewiesen sind.
- Kunden die es charmant finden, am Ende der Laufzeit durch die Zinseszinswirkung die Prämien rückerstattet zu bekommen.