Kurzlaufende Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit Verlängerungsrecht
Absicherungsumfang aus Lebenssicht:
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Das BU-Risiko steigt mit zunehmendem Alter an. Jedes Jahr des Wartens, erhöht daher die BU-Prämie für die gesamte Vertragslaufzeit. Daher sind auch Verträge, die z.B. bis zum 67. Lebensjahr laufen, teuer als Verträge bis zum 65. Lebensjahr. Wenn Sie nun mit einer temporären Berufsunfähigkeitsversicherung z.B. nur für 5 oder 10 Jahre BU-Schutz beantragen, bekommen Sie den Schutz sehr preiswert. Hier wird eine Umwandlungsoption in den Vertrag eingebaut, mit der Sie später diesen Vertrag in eine „vollwertige“ BU ohne erneute Gesundheitsprüfung umwandeln können. Hier wird dann aber das zum Zeitpunkt der Umwandlung gültige Eintrittsalter zu Grunde gelegt, d.h. dann wird der umgewandelte Vertrag teurer, als hätten Sie bereits heute den vollwertigen BU-Schutz erworben.
Vorteile:
- Sehr günstige Prämie in den ersten Vertragsjahren.
- Im Versicherungsfall wird auch in der ersten Vertragsphase bis zum vereinbarten verlängerten Versicherungsendalter (z.B. das 67. Lebensjahr) geleistet.
Nachteile:
- Ingesamt zahlt man für den Anschlussvertrag etwas mehr Prämie durch den späteren Abschluss, der nur teilweise durch die Prämienersparnis in den ersten Vertragsjahren ausgeglichen wird. Der Vorteil „Liquiditätsersparnis am Anfang“ kostet in den meisten Fällen also Geld über die höhere Prämie des Anschlussvertrages.
Dieses BU-Konzept ist in der Regel geeignet:
- Für Studenten und andere Kunden, die für einen kurzen mehrjährigen Zeitraum kein Geld für einen Versicherungsschutz bis zum Zielendalter haben, aber sofort die volle Versicherungssumme benötigen.